二套房贷借道"消费贷" 灰色贷款扰乱调控秩序

据中国之声《新闻纵横》报道，今年2月20日“新国五条”出台，刚刚过了百天的新政，从出台至今，很多地方的执行却已经搁浅，只有限购和限贷还算是有效。

然而中央台记者在最近的调查中却发现，“限贷”这道围墙，也正在被有些银行的灰色贷款翻越，仍然会有资金通过“消费贷”的方式流入房地产市场，进而扰乱调控秩序。

国五条出台之后房贷政策进一步收紧，在北京，购买第二套房的首付比例从原来的六成，跃升到现在的七成，这就意味这能从银行贷出来的款子只有区区三成。很多想买二套房，但是首付又不够的人该怎么办呢？

目前绝大多数银行都推出了一项业务叫做消费贷，这是一项为消费者提供贷款用于购买汽车、留学，房屋装修等耐用消费品的业务。正是它被一些机构和个人利用，变身购房款。工商银行的柜台工作人员就表示，最近来咨询这种业务的人非常多。

工作人员：确实挺多的，这个月有十几个客户来问这个消费贷。现在只有消费贷才能贷出钱来。

交通银行的一位工作人员告诉记者，消费贷款的办理并不复杂，只需要抵押物或抵押物权证，消费合同以及收入证明即可。根据消费合同以及偿还能力，消费者能够轻松搞定100%的全额贷款，而贷款期限最长能够达到10年之久。

工作人员：您需要房产作抵押，还要有消费合同，以及收入证明，证明您还得起。

那么消费者究竟能够贷款到多少钱呢？记者调查发现，在发放消费贷的时候，银行方面都是魄力十足，从几十万，到两三百万皆有可能。如此大额度，不要说是首付了，就是全部购房款也是绰绰有余。

银行：家具的话，一般我们都做到二三百万。

中央财经大学教授郭田勇长期致力于中国银行业研究。他告诉记者这种情况在现在是见怪不怪了。在二套房贷被严苛控制的今天，消费贷的利率虽然比一套房贷要高，但是和二套房贷相比，并不会高出多少。

郭田勇：肯定要比首套房贷的利率要高，也要高于银行的基准利率，但是不一定比二套房贷利率高。

通过记者的调查，用“消费贷”做幌子，别说首付了，甚至连全部购房款都能包了，但是发放消费贷款是需要出示消费合同的，怎么变身房款呢？

最近两年，为了防止骗取贷款的行为，主管部门要求银行发放消费贷款的时候，消费者需要出示消费合同，而且贷款是打给与消费者签订合同的第三方公司的，这笔钱如何才能变身房款呢？一些金融担保公司和小额信贷公司早就替消费者想好了办法。

金融担保公司业务顾问：家具、珠宝、玉器都可以，到时候钱是打到第三方公司，到时候再转给您。如果您有朋友做这一块就更好了，让他给您套一下现。如果没有，我们可以给您找，但是有费用，大约是千分之四。

不仅提供套现服务，这些金融担保公司还会很“贴心”把那些不符合要求的客户打扮成银行眼中的优质客户，从而获得银行贷款。

金融担保公司业务顾问：如果是100万的话，每个月大概还1万1千多，您的流水要覆盖还款额嘛，大约是两倍。如果能覆盖就更好，如果不能的话我们可以给您做一份流水。

不仅如此，这些担保公司还承诺能为客户提供利率更低的消费贷款。上述这位业务顾问就表示，在他们公司申请消费贷，从银行拿到的利率只比目前基准利率上调5%，比北京市的二套房贷利率低5个百分点。

金融担保公司业务顾问：现在很多人去银行都拿不到这么优惠的利率嘛！银行一般也不接您这样的个人客户。都是通过我们这样的担保公司，我直接做好单子，每年多少个亿的。

郭田勇告诉记者，这样的融资方式现在越来越多地被中小企业主和白领所认可，担保公司公司的生意也是越来越大。对于银行而言，因为一般是以房产最为抵押物的，所谓风险并不高，而对于个人而言，只要有偿还能力，问题也不大。唯一受伤害的只有目前的房地产调控。一旦房地产市场失控，不仅银行风险剧增，个人的资产也会严重缩水。郭田勇把资金比成流水，哪里有利益，它就会流向哪里？与其四处补漏，还不如出手那些能从根本上遏制房价“铁腕政策”。

郭田勇：银行信贷政策，并不是房地产调控的核心政策，我想人为性地堵截资金是很难的，即便是企业贷款也不排除有些会通过各种方式进入到房产市场。房地产调控是综合性政策，比如房产税、房地产联网，这个从操作层面来说要容易得多，但是你不抓重要的，而是老堵截这些资金，恐怕是有问题的。